Nhắc đến việc vay tiêu dùng, chúng ta không thể không nhắc đến cho vay tiêu dùng (Consumer Loans). Đây là một hình thức vay tiền được rất nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Cùng tìm hiểu sâu hơn về khái niệm và lợi ích của cho vay tiêu dùng.
Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng, hay còn được gọi là Consumer Loans trong tiếng Anh, là khoản vay được cấp cho cá nhân và hộ gia đình bởi ngân hàng hoặc các công ty tài chính để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay và thời hạn cho vay, tổ chức tín dụng có thể yêu cầu tài sản bảo đảm hoặc không yêu cầu.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân và hộ gia đình sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế, du lịch và nhiều mục đích khác.
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Đầu tiên, qui mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao. Dù giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong qui trình tín dụng, dẫn tới chi phí quản lí món vay này tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một món lớn để sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mọi người cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Thứ ba, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn theo lãi suất. Người tiêu dùng quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất. Mức thu nhập và trình độ dân trí cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay.
Thứ tư, nguồn trả nợ có thể biến động lớn. Chênh lệch giữa lương, thưởng và thu nhập với chi phí sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình chính là nguồn để hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Các yếu tố này lại dễ dàng bị ảnh hưởng khi có sự thay đổi về các điều kiện khách quan và chủ quan như điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kĩ thuật và sức khỏe.
Cuối cùng, tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định. Xác định tư cách khách hàng là quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của nhóm khách hàng này khó đầy đủ và chính xác, dẫn tới ngân hàng đưa ra quyết định sai lầm và rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi.
Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Đối với ngân hàng
- Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
- Đồng thời, nó cũng góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro của ngân hàng.
Đối với khách hàng
- Khách hàng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, nhưng cần sử dụng hợp lý để tránh rủi ro khôn lường.
Đối với nền kinh tế
- Cho vay tiêu dùng tạo cơ hội giảm chi phí giao dịch, mở rộng thị trường hàng hóa, dịch vụ và phân công lao động, sử dụng hiệu quả các nguồn lực cho phát triển, tăng sản lượng, việc làm và tạo nguồn thu nhập cho người lao động.
- Nó cung cấp tài chính, trang trải các chi tiêu tiêu dùng, thúc đẩy thành phần tiêu dùng và giúp xóa bỏ vòng lẩn quẩn về thu nhập thấp, tiết kiệm ít và sản lượng thấp của những người nông dân nghèo và người lao động ở thành thị có thu nhập thấp.
- Cuối cùng, cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, tăng thu nhập, phát triển dịch vụ ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
(Tài liệu tham khảo: Viện sinh thái và bảo vệ công trình)